Dados de crédito, verificados. Sem custódia.

Identidade, rendimento, vínculo laboral e responsabilidades de crédito são recolhidos nas entidades oficiais, com o consentimento do titular, e entregues a quem decide com prova de origem. A fænus não retém os dados.

Pedir uma demonstração Fluxo operacional

crédito à habitação
crédito ao consumo
BNPL
crédito a empresas

O processo atual acumula risco operacional

Documentos por correio eletrónico, credenciais partilhadas e ficheiros sem prova de origem. Cada passo manual acrescenta uma cópia, um ponto de falha e exposição regulatória.

RiscoProcesso atualCom a fænus

Fraude documental

Processo atualRecibos e declarações chegam em PDF editável, sem forma de confirmar a origem.

Com a fænusOs dados são obtidos na entidade emissora, com prova de origem.

Credenciais partilhadas

Processo atualO cliente cede a senha do Portal das Finanças para que terceiros recolham os documentos.

Com a fænusO próprio titular autentica-se com a Chave Móvel Digital. Ninguém recebe credenciais.

Cópias dispersas

Processo atualO mesmo comprovativo circula por correio eletrónico entre cliente, intermediário e banco.

Com a fænusUma entrega ponto a ponto, com registo de quem recebeu o quê.

Documentos fora de prazo

Processo atualA validade de cada documento é conferida à mão, processo a processo.

Com a fænusControlo de validade por documento, antes da submissão ao banco.

Retenção excessiva

Processo atualOs documentos ficam em caixas de correio e pastas partilhadas muito depois da decisão.

Com a fænusA fænus conserva o registo de cada acesso, sem conteúdo.

Quatro atributos, uma decisão

Nome✓ confirmado

Documento✓ válido

Nívelelevado

Identidade

carteira digital · CMD

Mensal✓ acima de 2 000 €

Fontes2 cruzadas

Último mêsset 2026

Rendimento

Autoridade Tributária · Segurança Social

Empregador✓ confirmado

Assinaturarepresentante

Desde2019

Vínculo laboral

entidade empregadora

Créditos ativos1

Incidentes✓ nenhum

Emitidohá 2 dias

Responsabilidades

Central de Responsabilidades de Crédito

valores ilustrativos

dados de crédito em custódia. Transitam, não permanecem.

A fænus confirma cada atributo na fonte e encaminha-o para a parte confiante. Conserva apenas o registo de cada acesso, sem conteúdo, em linha com o artigo 5.º-B, n.º 10, do eIDAS 2.0.

Uma camada de atributos para toda a originação

As instituições recebem dados verificados na fonte, estruturados e prontos para a decisão. A fænus encaminha e confirma; não constitui uma base de dados de clientes.

Uma integração, todas as carteiras europeias

Interoperabilidade com as carteiras de identidade digital dos Estados-Membros, através de uma única ligação à instituição.

Divulgação seletiva, atributo a atributo

O rendimento é comunicado como limiar («acima de»), sem expor o valor exato nem extratos. A minimização de dados aplica-se na origem.

1 de 4 partilhados · valores ilustrativos, selecione um campo

Encaminhamento ponto a ponto

O titular autoriza na carteira. A fænus valida assinaturas e selos e entrega à instituição, sem cópias intermédias.

Origementidades · carteira

fænusvalida e encaminha

Bancoou intermediário

Formalização com assinatura qualificada

A assinatura eletrónica qualificada tem o efeito legal da assinatura manuscrita (eIDAS, artigo 25.º).

Ana R. · exemplo✓ QES válida

Uma API, uma resposta assinada

A instituição pede os atributos necessários, com finalidade declarada, e recebe-os verificados e assinados.

POST /v1/pedidos
{ "atributos": ["identidade", "rendimento.acima_de"],
  "finalidade": "credito_habitacao" }
→ 200  verificado · 0 guardados

Interoperabilidade com as carteiras da UE

Cada Estado-Membro deve disponibilizar uma carteira europeia de identidade digital, e as instituições de crédito terão de a aceitar a pedido do cliente. A fænus integra uma vez e recebe atributos de qualquer carteira europeia.

disponibilização das carteiras: até dez. 2026
aceitação pela banca: até dez. 2027

eIDAS 2.0, arts. 5.º-A e 5.º-F

Um mercado relevante, ainda assente em papel

Mais de metade do crédito à habitação é originada através de intermediários, e cada processo reúne documentos de várias entidades.

créditos à habitação celebrados em Portugal em 2024: 125 mil+
desses créditos foram originados através de um intermediário de crédito: 56 %
intermediários de crédito registados no Banco de Portugal: 6100+
pedidos de crédito instruídos com documentos falsos numa única rede, acusada em 2025: 300+

Fontes: Jornal de Negócios, 16/10/2025 (créditos de 2024, intermediários registados); Barlavento, 25/06/2025 (acusação do Ministério Público, DIAP de Évora).

Três etapas, nenhuma cópia

01 · pedido
A instituição solicita atributos
Apenas os necessários à decisão, com finalidade declarada e registada.
02 · consentimento
O titular autoriza
Na sua carteira digital, atributo a atributo, com possibilidade de revogação.
03 · entrega
Os atributos chegam verificados
Com prova de origem e assinatura. A fænus não retém conteúdo.

9:41banco parceiro

pedido de crédito · exemplo

185 000 €

habitação própria · 30 anos

Identidadepedidoà espera✓ verificado

Rendimentopedidoà espera✓ acima de 2 000 €

Vínculo laboralpedidoà espera✓ verificado

Responsabilidadespedidoà esperaa verificar ✓ verificado

4 atributos pedidosà espera do cliente3 de 4 verificados0 guardados4 de 4 verificados0 guardados

Partilhar 4 atributos com o banco parceiro?Autorizar

Partilha autorizada
carteira do cliente

QES

Contrato assinado
assinatura qualificada

Do pedido à decisão, dez passos auditáveis

Da autenticação do cliente à comunicação da decisão, cada passo tem um interveniente identificado e deixa registo. Nenhum documento passa por correio eletrónico.

Identificação e recolha

Autenticação do cliente
O cliente autentica-se com a Chave Móvel Digital. O nível de garantia devolvido fica registado em auditoria.
cliente · Autenticação.gov
Pedido de documentos
A fænus solicita, em nome do titular, os documentos exigidos pelo tipo de crédito.
fænus
Encaminhamento
A plataforma de interoperabilidade da Administração Pública (iAP) dirige o pedido a cada entidade competente.
iAP
Emissão na fonte
Cada entidade devolve dados certificados, sem intervenção do cliente no documento.
entidades oficiais
Retorno
Os dados regressam pelo mesmo canal do Estado, com a identificação da entidade emissora.
iAP
Disponibilização na carteira
Os documentos ficam na carteira do cliente, atualizados a partir da fonte.
carteira fænus

Consentimento e instrução

Consentimento explícito
O cliente vê o que vai partilhar e com quem, e autoriza. O dossier segue para o intermediário de crédito registado.
cliente · intermediário
Instrução do processo
O intermediário submete ao banco um dossier completo, íntegro e com prova de origem.
intermediário · banco

Decisão e comunicação

Decisão de crédito
O banco analisa, decide e comunica a decisão ao intermediário.
banco (credor)
Comunicação ao cliente
O intermediário informa o cliente através da carteira, onde fica o registo de quem recebeu o quê.
intermediário · carteira fænus

Documentos oficiais, recolhidos na entidade emissora

Autoridade TributáriaDeclarações de IRS e notas de liquidação, situação tributária, contratos de arrendamento e faturação.particulares e empresas

Segurança SocialRemunerações declaradas, carreira contributiva e situação contributiva.particulares e empresas

Banco de PortugalMapa de responsabilidades de crédito, da Central de Responsabilidades de Crédito.particulares e empresas

Registo ComercialCertidão permanente, órgãos sociais e poderes de representação.empresas

Fluxo de referência. A recolha em cada entidade depende de protocolo com a entidade competente e do consentimento do titular.

Para quem origina e concede crédito

habitação

Intermediários de crédito e bancos

Dossier completo, sem recolha manual de documentos
Rendimento confirmado em fontes oficiais cruzadas
Menor exposição à fraude documental

consumo · checkout

Retalho e BNPL

Avaliação de solvabilidade no checkout, conforme a CCD2
Identificação remota conforme o eIDAS
Formalização com assinatura qualificada

empresas

Crédito a empresas

KYB com atestados da carteira da empresa
Poderes de representação confirmados
Candidatura selada, com integridade verificável

Arquitetura assente em normas abertas

Da parte confiante ao módulo de segurança, cada camada usa os protocolos da carteira europeia de identidade digital e serviços de confiança de prestadores qualificados.

Parte confiante
Bancos e intermediários de crédito pedem e verificam apresentações de atributos, com finalidade declarada.
- OpenID4VP
- SD-JWT VC
- mdoc
Carteira
Aplicação móvel e carteira web: gestão de chaves, prova de posse, apresentação em linha e presencial, perfis e mandatos.
- carteira EUDI
- Carteira Europeia de Empresas
Serviços de negócio
Dossier de crédito, validade documental, poderes de representação, alertas e caixa de entrega registada.
- entrega eletrónica registada
Backend da carteira
Gestão de atestados e do ciclo de vida da carteira, mandatos e controlo de acessos, registo e auditoria.
- registo sem conteúdo
Emissão de atestados
Emissor de atestados de atributos, alimentado pelas fontes oficiais através da iAP.
- OpenID4VCI
- iAP
Confiança e segurança
Assinatura, selo e carimbo temporal por prestador qualificado; validação contra as listas de confiança; chaves em módulo de segurança físico.
- QTSP
- listas de confiança
- HSM

Arquitetura de referência, alinhada com o quadro de arquitetura da carteira europeia de identidade digital. A Chave Móvel Digital mantém-se sempre disponível como meio de autenticação.

Conformidade desde a conceção

Enquadramento normativo em que assenta o produto. Não constitui aconselhamento jurídico.

eIDAS 2.0 · art. 5.º-B, n.º 10O intermediário atua como parte confiante e não conserva dados sobre o conteúdo da transação.

CCD2 · art. 18.ºAvaliação de solvabilidade assente em informação exata e verificável, também no BNPL.

eIDAS · arts. 25.º e 35.ºA assinatura qualificada equivale à manuscrita; o selo qualificado presume a integridade e a origem dos dados.

RGPD · art. 5.ºMinimização: apenas o atributo necessário, com finalidade declarada e registo de acesso.

Conformidade documental, requisito a requisito

O que um dossier de crédito tem de demonstrar perante a instituição e o supervisor, e como cada requisito fica evidenciado.

Origem: Os dados são obtidos diretamente na entidade emissora. O cliente autoriza, mas não manuseia o documento.; identificação da entidade emissora
Integridade: O dossier montado é selado. Qualquer alteração posterior fica detetável.; selo eletrónico · eIDAS, art. 35.º
Data e hora: Cada envio leva carimbo temporal, que prova o momento da entrega.; carimbo temporal · eIDAS, art. 42.º
Validade: Cada documento tem data de emissão e prazo de validade. O processo sinaliza o que está a caducar antes da submissão.; controlo de validade por documento
Consentimento: Autorização explícita por partilha, com finalidade declarada. O cliente consulta quem recebeu o quê.; registo de consentimentos
Representação: Em empresas, os poderes de quem assina são confirmados no registo comercial ou no certificado de representação.; poderes e mandatos verificados
Rastreabilidade: Fica registado cada acesso: quem pediu, quando e para que finalidade. O registo não contém valores de atributos.; trilho de auditoria · eIDAS 2.0, art. 5.º-B, n.º 10
Minimização: A instituição recebe apenas os atributos necessários à decisão, por divulgação seletiva.; RGPD, art. 5.º

Peça uma demonstração

Apresentamos o fluxo completo sobre os seus produtos de crédito em 30 minutos: pedido, consentimento na carteira e entrega à instituição.

Dados de crédito, verificados. Sem custódia.

O processo atual acumula risco operacional

Fraude documental

Credenciais partilhadas

Cópias dispersas

Documentos fora de prazo

Retenção excessiva

Quatro atributos, uma decisão

Identidade

Rendimento

Vínculo laboral

Responsabilidades

dados de crédito em custódia. Transitam, não permanecem.

Uma camada de atributos para toda a originação

Uma integração, todas as carteiras europeias

Divulgação seletiva, atributo a atributo

Encaminhamento ponto a ponto

Formalização com assinatura qualificada

Uma API, uma resposta assinada

Interoperabilidade com as carteiras da UE

Um mercado relevante, ainda assente em papel

Três etapas, nenhuma cópia

A instituição solicita atributos

O titular autoriza

Os atributos chegam verificados

Do pedido à decisão, dez passos auditáveis

Identificação e recolha

Autenticação do cliente

Pedido de documentos

Encaminhamento

Emissão na fonte

Retorno

Disponibilização na carteira

Consentimento e instrução

Consentimento explícito

Instrução do processo

Decisão e comunicação

Decisão de crédito

Comunicação ao cliente

Documentos oficiais, recolhidos na entidade emissora

Para quem origina e concede crédito

Intermediários de crédito e bancos

Retalho e BNPL

Crédito a empresas

Arquitetura assente em normas abertas

Parte confiante

Carteira

Serviços de negócio

Backend da carteira

Emissão de atestados

Confiança e segurança

Conformidade desde a conceção

Conformidade documental, requisito a requisito

Peça uma demonstração